Comment préparer le financement de son premier achat immobilier ?

Si vous n’avez pas suffisamment d’argent pour payer votre achat immobilier cash, il est nécessaire de préparer ce financement avec sérieux. Pour faire une demande de prêt immobilier, un dossier solide doit être constitué. On vous explique comment préparer le financement de votre premier achat immobilier !

Bien définir votre budget et vos moyens de financement

Avant de débuter vos recherches d’appartement ou de maison, il est important de vous questionner sur le financement de ce bien immobilier.    La première étape est de définir votre budget, comprenant vos différents moyens de financement. La plupart du temps, le recours à un prêt immobilier est nécessaire, en plus de votre apport personnel. Faites donc le point sur vos moyens et vos alternatives.    Peut-être pouvez-vous bénéficier d’un prêt aidé ou d’une aide financière ? Bien connaître votre budget et vos options vous permettra d’affiner votre projet ou de le modifier.   N’hésitez pas, dans un premier temps, à recourir à un simulateur en ligne pour faire un bilan de votre capacité d’emprunt. Pour cela, vous devrez prendre en compte vos charges (crédits en cours, impôts, assurances, frais courant) et vos revenus réguliers (salaires, pensions). Intégrez également votre apport personnel et les frais d’acquisition afin d’évaluer la mensualité que vous pourrez assumer.    Votre crédit immobilier doit respecter 2 règles : 

• un taux d’endettement limité à 35% afin d’éviter les situations de surendettement ;
• une durée de remboursement limitée à 25 ans.

  Notre conseil : faites appel à un courtier en prêt immobilier qui étudiera la faisabilité de votre projet et vous aidera à monter un dossier de financement béton. Il connaît déjà les banques les plus susceptibles d’accepter votre demande de prêt, au meilleur taux possible. Rencontrez-en un lors des salons Immotissimo !

Réaliser un dossier de financement d’achat immobilier

Le but pour les banques est d’étudier votre situation financière, votre motivation et votre sérieux pour un premier achat immobilier. Il faut les rassurer quant à votre capacité à rembourser votre prêt immobilier en temps et en heure. Voici les critères d’évaluation principaux des banques.

Les critères d’évaluation des banques

Situation professionnelle

En général, les banques ont une préférence pour les salariés en CDI et les fonctionnaires. Leur situation professionnelle est considérée comme stable, contrairement aux professions indépendantes ou aux contrats en CDD ou en intérim. 

Revenus et charges

L’analyse de votre situation financière est essentielle. Votre taux d’endettement est particulièrement observé : si vous avez déjà des crédits à rembourser, il y a peu de chances pour que la banque vous octroie un nouveau prêt. Votre reste à vivre doit également être suffisamment élevé. 

Apport personnel

Il est important que vous possédiez un apport personnel allant de 10 à 20% du prix du bien immobilier. En dessous, il est probable que les banques refusent de vous octroyer un prêt. Il est beaucoup plus difficile aujourd’hui de financer un achat immobilier sans apport. De plus, avoir un bon apport vous permet souvent de bénéficier d’un taux d’intérêt abaissé.

Aides financières

Selon votre situation, vous avez la possibilité de contracter un prêt aidé comme le prêt à taux zéro, le prêt à l’accession sociale ou encore des aides des collectivités locales. Vous pouvez même continuer à bénéficier de l’APL. Ces aides financières doivent être prises en compte dans votre dossier de financement, car cela peut faire pencher la balance en votre faveur au regard des banques.

Durée du prêt

Afin d’alléger le montant de vos mensualités de remboursement, il est possible de demander à allonger la durée de votre prêt jusqu’à 25 ans. Cela peut pousser une banque à accepter votre prêt. Toutefois, vous risquez de payer un taux d’intérêt plus élevé, car le risque pris par la banque est plus important. A vous de voir selon votre capacité d’endettement !

Les documents à fournir

Plusieurs pièces justificatives sont demandées pour un dossier de financement :   

• pièce d’identité
• justificatif de domicile
• contrat de travail
• 3 derniers bulletins de salaire
• 2 derniers avis d’imposition sur le revenu
• relevés de compte
• échéanciers des prêts en cours

Quelles aides pour un premier achat immobilier ?

Acheter votre résidence principale est un rêve qui vous semble inatteignable ? Financer un premier achat immobilier peut sembler difficile si vous n’avez pas un apport suffisant ou une situation financière aisée.  Bonne nouvelle : des aides pour l’achat immobilier existent ! En tant que primo-accédant, vous bénéficiez d’un certain nombre d’aides de l’État ou des collectivités territoriales pour financer votre bien immobilier.

Prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est réservé aux primo-accédants. Il vous permet de financer une partie de l’achat ou de la construction de votre résidence principale. Les conditions : ne pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des 2 dernières années et ne pas dépasser un plafond de ressources en fonction de l’emplacement du logement.    Le montant du prêt aidé dépend de la nature du projet immobilier et de la zone géographique du bien. Le prêt à taux zéro complète obligatoirement un autre prêt : prêt immobilier classique, prêt conventionné, prêt d’accession sociale, prêt d’Action Logement ou prêt épargne logement.  

> Accédez au simulateur de prêt à taux zéro de l’ANIL

Prêt d’accession sociale

Le prêt d’accession sociale, ou PAS, est un prêt immobilier accordé aux personnes aux revenus modestes et qui désirent devenir propriétaires de leur résidence principale. Elles peuvent l’acheter ou la faire construire. Le prêt d’accession sociale peut également servir à réaliser des travaux importants dans sa résidence principale.    La particularité du PAS est que, contrairement au prêt à taux zéro, il peut financer la totalité d’un premier achat immobilier. La durée du remboursement du prêt d’accession sociale est comprise entre 5 et 30 ans. Le taux peut être fixe ou révisable.

Prêt Accession d’Action Logement

Sous certaines conditions, Action Logement met à disposition des foyers un prêt accession à taux réduit (0,5%). Il permet de financer jusqu’à 40 000€ de votre crédit immobilier.    Pour en bénéficier, il faut être salarié d’une entreprise privée non agricole d’au moins 10 salariés et répondre à des conditions de ressources. Le logement doit également respecter des conditions, comme un DPE compris entre A et E.

Aides des collectivités locales

Les collectivités locales sont également habilitées à verser des aides financières pour votre achat de résidence principale. Pour les connaître, prenez directement contact avec l’ADIL de votre commune ou de votre département.