Hausse des taux d’intérêt : quelles conséquences ?

Depuis janvier 2022, les taux des crédits immobiliers ne cessent d’augmenter dans le but de contrer l’inflation. Cette hausse des taux d’intérêts impacte aussi bien les ménages que les entreprises qui souhaitent se lancer dans des projets d’achats, personnel et professionnel. Découvrez l’origine de cette hausse des taux d’intérêt et ses conséquences.

D’où vient la hausse des taux d’intérêt immobilier ?

La remontée des taux d’intérêt a pour but de lutter contre l’inflation croissante. La Banque Centrale Européenne, ou BCE, décide alors de majorer les taux d’intérêt et ce, sur plusieurs mois. L’idée selon la BCE est donc de suivre la politique des autres banques : FED, Américaine, Angleterre, etc.  De plus, la situation sanitaire de ces deux dernières années ainsi que la guerre actuelle en Ukraine diligentent cette inflation. Il y a par conséquent une véritable hausse des coûts des matières premières, de l’énergie ainsi que des taux d’intérêt immobiliers :

• Les aides apportées lors du COVID pour particuliers et professionnels ; 
• Les montées des prix des matières premières ;
• Le coût du travail qui grimpe.

Nombreuses sont les raisons pour lesquelles cette hausse est présente. Aujourd’hui, le but est de réabsorber la masse monétaire et de réduire les possibilités d’emprunt. 

Quelles sont les conséquences pour les acheteurs ?

Cette hausse des taux d’intérêt en 2022 est une mauvaise nouvelle pour les emprunteurs. En effet, il sera de plus en plus délicat d’acheter un bien.  Les banques deviennent de moins en moins conciliantes et demandent plus de garanties aux acheteurs. Il va alors être préférable d’effectuer des crédits avec des délais plus longs, mais aussi de privilégier un certain apport.  Les ménages ainsi que les entreprises vont alors être impactés par cette hausse. Car si les taux augmentent, il devient donc plus cher d’emprunter ; de ce fait il y a moins de demande.  Par conséquent, l’économie et l’inflation ralentissent.  Cependant, il existe des aides financières intéressantes à connaître, dans le but de vous offrir un petit coup de pouce pour financer votre résidence principale. 

Faut-il encore emprunter ?

Depuis plusieurs années, les taux d’emprunt étaient particulièrement bas. Cependant, la hausse actuelle offre toujours de belles opportunités aux acheteurs. Hormis les dossiers qui présentent quelques complications, la plupart profitent de taux toujours abordables. Selon les banques, voici ce qui est proposé :

	Taux sur 15 ans	Taux sur 20 ans
Dossier respectant tous les critères	1,05 % à 1,25 %	1,15 % à 1,30 %
Dossier présentant des difficultés	1,40 % à 1,55 %	1,55 % à 1,70 %

  D’ici la fin de l’année, les taux d’emprunt atteindront les 2%. Ce qui conduit chacun à revoir son projet immobilier à la baisse. En effet, si en début d’année vous pouviez emprunter 250 000 € par exemple, à ce jour, ce n’est plus que 240 000 €. Cela revient à une réduction de 10 000 € à prendre en compte sur votre budget. C’est pourquoi il est préférable d’allonger la durée du prêt. 

L’évolution des critères d’emprunt bancaire

Par conséquent, les critères d’emprunt vont évoluer. Les banques vont devoir respecter de plus en plus d’indices bien précis et, de ce fait, être plus exigeantes envers les acheteurs. Le plus important va être la situation professionnelle des acquéreurs. Mais pas seulement : voici plusieurs points déterminants sur lesquels les banques vont être plus attentives.

L’apport personnel des acheteurs

En fonction de l’apport personnel que le client propose pour son bien immobilier, l’emprunt sera plus ou moins important.  Ce dernier permet de réduire les risques que la banque prend en vous suggérant un crédit. C'est pourquoi aujourd’hui, il est essentiel d’avoir une certaine somme à procurer à l’emprunt. 

L’épargne restante 

Suite à l’apport personnel que vous proposez, la banque calculera l’épargne restante. Il s’agit donc de l’argent qui subsiste après avoir fourni cette somme.  Voici un exemple :

La somme économisée	L’apport personnel	L’épargne restante
50 000 €	30 000€	20 000 €

C’est un critère qui a toujours existé. Cependant, de nos jours c’est un point important qui permet aux banques de calculer la somme restante à l’acheteur, pour contrer et assumer les éventuels frais imprévus : une voiture à acheter, un électroménager qui ne fonctionne plus, un téléphone à changer, etc.  Cela garantit aux banquiers que l’emprunteur n’aura pas besoin, par la suite, d'effectuer un crédit à la consommation pour payer ces frais.

La localisation du bien

Le lieu de travail par rapport au bien à acquérir devient un nouveau critère scruté par les banques. Le temps de trajet et donc, la consommation de carburant, peut coûter un certain prix aux ménages. L’inflation du carburant ces derniers mois n’aide malheureusement pas.  Il devient nécessaire de budgétiser les frais de déplacement de votre futur domicile. Ce n’est qu’en fonction du pourcentage que représente la somme des dépenses kilométriques, par rapport aux revenus de l’emprunteur, que le critère peut être un frein ou non. 

Les travaux à effectuer

L’état général du bien reste déterminant pour les banquiers. Si la vétusté de l’habitation est importante, l’enveloppe dédiée aux travaux devra être bien calculée. Suite à la hausse des matières premières, un mauvais calcul entraînerait des projets de réhabilitation revus à la baisse, voire impossibles.   Une bonne performance énergétique est également exigée pour éviter aux acquéreurs d’effectuer des travaux de rénovation. Cela permettra, au final, de réduire la facture d’énergie.  C’est pourquoi acheter un bien immobilier neuf sécurise davantage les banques et offre plusieurs points facilitant l’accord de crédit aux emprunteurs. 

Ce qu’il faut retenir 

La hausse des taux d’intérêt va se poursuivre d’ici fin 2022. Si vous avez un projet immobilier, c’est donc le moment ! Il est toujours possible pour les ménages d’effectuer un prêt, les taux restant à ce jour attractifs.  Les critères sont durcis, et les banques plus pointilleuses, afin d’éviter tout remboursement impossible de la part des acheteurs. Les primo-accédants seront les plus impactés, et devront certainement revoir leur projet à la baisse dans le but de s’adapter à cette augmentation. Il n’est pas toujours évident de savoir par quoi commencer lorsqu’il s’agit de son premier achat.  C’est pourquoi les salons Immotissimo regorgent d’experts en immobilier qui seront ravis de vous accompagner dans les différentes étapes de votre projet !